Кредит на житло молодій сім`ї

Держава прагне підтримати молоді сім`ї, однією з основних проблем багатьох з яких є відсутність власного житла. Щоб стати володарями своєї квартири і проживати окремо від інших родичів, можна скористатися системою кредитування. Багато банків пропоную спеціально розроблені програми по наданню кредитів на житло.

відмінність кредитування від державних програм щодо забезпечення житлом в регіонах в тому, банки встановлюють єдині умови для всіх громадян РФ, а програми розробляються з урахуванням специфіки конкретного регіону. Припустимо, якщо в Москві в програмі можуть брати участь працівники соціальної сфери міста, то в інших регіонах подібна графа місцевою владою не завжди передбачається. Банк надає кредит будь-якому громадянину, який зможе зібрати комплект необхідних документів.

Почнемо з того, що вдає із себе поняття «молода сім`я». Це не тільки пара, вступила в шлюб, а й один з батьків, на утриманні якого перебуває дитина. Основним показником для вступу в програму є віковий ценз. Вік хоча б одного з подружжя не повинен перевищувати 35 років.

Аналіз кредитних програм, пропонованих великими банками, в тому числі і ВТБ, показав, що кредит саме для молодої сім`ї надає лише Ощадний банк РФ.

Тут пропонується три види кредитів для молодої сім`ї: кредит іпотечний, на нерухомість і іпотечний +. Мета кредитів загальна і охоплює як придбання, так і будівництво житла. Сума кредиту розраховується з урахуванням доходу позичальника або ж позичальників.

В якості забезпечення використовується заставу того майна, на придбання якого береться кредит. Природно, що майно обов`язково страхується на користь банку від настання страхового випадку у вигляді втрати, загибелі або пошкодження.

Отримання кредиту можливе за наявності чистого доходу за період 6 місяців не менше 15000 рублів. термін кредитування становить не більше 30 років, при цьому молода сім`я має пільги при внесенні початкового внеску, який складе 10%, а не від 15 до 30% для решти.

Переваги даної схеми в тому, що молода сім`я може скористатися созаемщиками, наприклад, попросити батьків. Тоді їх дохід за 6 місяців буде додано до доходу позичальника, що вплине на максимально можливий розмір отримання кредиту.

Зручність програми Ощадбанку в тому, що на сайті можна самостійно розрахувати можливий розмір кредиту і вибрати найбільш підходящу програму, не виходячи з дому. Для цього достатньо лише заповнити відповідні графи таблиці, а всі розрахунки зробить автоматичний калькулятор. Плюсом є можливість відстрочки по виплаті кредиту та відповідне його збільшення на 5 років після виплати основного боргу при народженні дітей до 3 років. Відмінності в програмах кредитування по процентних ставках виглядають наступним чином:

- кредит іпотечний. Відсоткова ставка банку варіюється в залежності від розміру початкового внеску, терміну кредиту, а також категорії позичальника від 9.1 до 14.75%.

- кредит іпотечний + відрізняється від описаного вище процентною ставкою, від 8.8 до 13.5% річних.

- кредит на нерухомість, річна процентна ставка варіюється від 12.5 до 16%.

Для того, щоб отримати кредит, необхідно надати наступні документи:

1. Заява позичальника, зразок якого можна отримати в банку.
2. Свій паспорт, при наявності поручителя і його також.
3. Довідки за формою 2НДФЛ, що підтверджують фінансове становище позичальника і особи, доручають за нього. Фома даного документа добре знайома в будь-який бухгалтерії і проблем з його отриманням зазвичай не виникає. Довідка підтверджує дохід за попередні 6 місяців, тому в разі зміни місця роботи доведеться збирати довідки в декількох місцях.
4. Свідоцтво про вступ в шлюб, крім позичальників з неповних сімей.
5. При наявності дітей свідоцтва про їх народження.

Після збору документів даний пакет здається на узгодження в банк, після чого очікується прийняття рішення про схвалення або ж відмову в отриманні кредиту. Терміни розгляду заяви варіюються в кожному конкретному випадку і можуть становити від 7 робочих днів до 18. При отриманні позитивної відповіді позичальник підшукує собі житло, потім підписується кредитний договір і необхідні договори забезпечення і страхування. Потім виходить кредит і відбувається сама угода купівлі-продажу.

Суттєвим аспектом, що відрізняє кредити на нерухомість та іпотечні кредити в багатьох банках є наступний факт.

Перший варіант кредитування передбачає готівку відразу, а іпотека передбачає укладання угоди, отримання документа, що підтверджує право власності на житло в прискореному порядку протягом тижня, а не стандартних 30 днів, а після цього перерахування грошей на рахунок колишнього власника квартири.

Багатьох власників подібних хід подій не влаштовує, тому як люди вважають за краще бачити гроші відразу, тому далеко не всі власники вторинного ринку житла погоджуються продавати квартиру по іпотеці.

Іпотека прекрасно поєднується з пайовою будівництвом, але і тут є свій мінус. У разі потрапляння на недобросовісного підрядника можна на довгі роки залишитися з виплачуються банком боргом, але без готового житла, а іноді і без житла зовсім.